대출에서 금리만큼 중요한 것이 바로 상환 방식이다. 같은 금리, 같은 금액을 빌려도 상환 방식에 따라 매달 갚아야 하는 금액과 총이자 부담이 크게 달라진다. 자신의 재정 상황과 계획에 맞는 상환 방식을 선택하면 대출을 더 똑똑하게 관리할 수 있다. 대출 상환 방식 중 가장 많이 쓰이는 세 가지는 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환, 그리고 만기 일시 상환이다. 각각의 특징과 장단점과 추천 대상까지 정리한다.
★ 대출 상환이란?
대출 상환은 빌린 돈(원금)과 그에 대한 이자를 일정 기간 동안 나눠서 갚는 것을 뜻한다.
같은 대출 금액이라도 상환 방법에 따라 매달 내는 금액과 총 이자 부담이 달라지며 대표적인 상환 방식은 다음 세 가지이다.
- 원금 균등 상환
- 원리금 균등 상환
- 만기 일시 상환
▶ 원금 균등 상환
원금 균등 상환은 대출 기간 동안 원금을 매달 같은 금액으로 나눠 갚는 방식이다.
이자는 남은 원금에 따라 계산되므로 시간이 지날수록 이자가 줄어들고 그에 따라 매달 갚아야 하는 금액도 감소한다.
* 장점
- 총 이자 부담이 가장 적다.
- 시간이 지날수록 매달 상환액이 줄어 부담이 완화된다.
* 단점
- 초기 상환 부담이 크다.
- 초반에 원금과 이자를 합친 월 납입금액이 상대적으로 많다.
※ 추천 대상
-초기 자금 여유가 있고 장기적으로 이자 부담을 최소화하고 싶은 사람에게 적합하다.
▶ 원리금 균등 상환
원리금 균등 상환은 원금과 이자를 합한 금액을 매달 일정하게 납부하는 방식이다. 매달 내는 금액이 일정해 자금 관리가 쉽고 자동이체 설정에 유리하다. 다만 원금 균등 상환보다 총이자 부담이 커질 수 있다.
* 장점
- 매달 내는 금액이 일정해 예산 계획이 쉽다.
- 자동이체 등 관리가 편리하다.
* 단점
- 총 이자 부담이 원금 균등 상환보다 많다.
- 초기에는 이자 비중이 높아 원금 감소 속도가 느리다.
※ 추천 대상
매달 일정한 금액을 꾸준히 갚고 싶은 사람에게 적합하다.
▶ 만기 일시 상환
만기 일시 상환은 대출 기간 동안 이자만 납부하다가 만기일에 원금을 한꺼번에 갚는 방식이다. 대출 기간 중 부담은 적지만 만기에 큰 금액을 상환해야 한다는 단점이 있다.
* 장점
- 대출 기간 중 상환 부담이 적다.
- 단기 자금 활용에 유리하다.
* 단점
- 만기까지 원금이 줄지 않아 이자가 가장 많이 발생한다.
- 만기에 큰 금액을 한꺼번에 갚아야 해 부담이 크다.
※ 추천 대상
단기간 자금이 필요하거나 만기에 갚을 자금을 미리 확보할 수 있는 사람에게 적합하다.
추가로 알아두면 좋은 상환 방식
▶ 체증식 분할 상환
초기에는 적게 갚다가 시간이 지날수록 상환액이 점차 늘어나는 방식이다. 초기 부담이 적고 소득 증가를 고려할 수 있다.
▶ 혼합 상환 방식
만기 일시 상환과 원리금 균등 상환을 혼합한 방식으로 초기에는 이자만 내다가 일정 시점부터 원리금 상환을 시작한다.
▶ 고객 원금 지정 분할 상환
고객이 상환할 원금 금액을 지정해 유연하게 계획할 수 있는 방식이다.
▶ 상환 방식별 이자와 월 납입액 비교 (예시, EX)
- 대출 금액 : 1억 원
- 대출 기간 : 5년
- 연 금리 : 5% 고정금리
★ 상환 방식 초기 월 납입액 총이자 부담 특징
- 원금 균등 상환 가장 높음 가장 적음 초기 부담 크지만 이자 절약 효과
- 원리금 균등 상환 일정 원금 균등보다 많음 매달 일정 금액으로 부담 경감
- 만기 일시 상환 이자만 납부 가장 많음 만기에 원금 일시 상환 부담 큼
★ 대출 상환 방식 선택 시 꼭 확인할 사항
▶ 거치 기간
거치 기간은 대출 초기에 원금 상환을 하지 않고 이자만 내는 기간이다. 이 기간 동안은 월 부담이 줄지만 거치 기간이 끝나면 상환액이 갑자기 늘어난다. 예를 들어 2년 거치 후 3년 상환이면 처음 2년은 이자만 내고 이후 3년 동안 원금과 이자를 갚는다.
▶ 중도 상환 수수료
대출을 만기 전에 상환하면 중도 상환 수수료가 붙을 수 있다. 보통 대출 실행 후 3년 이내에 상환할 때 발생하며
상품별 수수료율이 다르니 계약 전 반드시 확인해야 한다.
▶ 금리 변동 여부
고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않아 이자 부담이 일정하지만 초기에 금리가 높을 수 있고 변동금리는 시장 금리에 따라 금리가 오르내려 이자 부담이 변동될 수 있다.
★ 알아두면 좋은 것들
▶ 상환 방식 변경 가능?
- 대부분 고정 or 일부 상품에서만 변경 가능하다.
▶ 빠른 상환 시 이자 감소?
- 남은 이자가 줄지만 중도 수수료 확인 필수
▶ 원리금 균등 상환 이자 많음?
- 초기엔 원금 적고 이자 많아 총 이자 부담 증가
▶ 원금 균등 상환 항상 유리?
- 초기 부담 크니 상황 따라 원리금 균등도 고려
▶ 거치 기간 선택 가능?
- 상품마다 다르며 거치 기간 있으면 초기 부담 줄지만 총이자는 증가
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